Las Billeteras móviles llegan a la región

La pandemia de COVID-19 generó un fenómeno global que transformó el comportamiento del consumidor, favoreciendo el e-commerce y los pagos digitales sobre el efectivo. Esto obligó a las instituciones financieras a acelerar su transformación digital. A su vez, los smartphones son actualmente la plataforma móvil más común, con lo que su uso como una herramienta de pago ha generado nuevas posibilidades a las instituciones financieras.

Este proceso de modernización no solo permitió a los bancos y financieras adaptarse a las nuevas demandas del mercado, sino que también está propiciando la entrada de grandes jugadores tecnológicos como Apple y Google en nuevos mercados, aprovechando la creciente adopción de soluciones de pago digital a nivel global y utilizando sus respectivas billeteras móviles como herramienta.

Una billetera móvil es una aplicación de software que permite a los usuarios almacenar, gestionar y utilizar información de pago y otros documentos digitales como tarjetas de crédito, débito, boletos y cupones, directamente desde su dispositivo móvil. Permiten a sus usuarios realizar transacciones seguras como pagos en tiendas físicas, en línea y transferencias entre personas sin necesidad de llevar efectivo o utilizar una tarjeta física.

Tipos de Billeteras

Las Billeteras móviles se clasifican en dos grandes grupos:

- Billeteras de Fabricantes (OEM Wallets).

- Billeteras de Emisor.

Billeteras de Fabricantes (OEM Wallets)

Las billeteras de fabricantes son las que normalmente conocemos como "xPays", y están asociadas a un determinado fabricante, siendo las mas conocidas:

- Apple Pay (provista por Apple).

- Google Pay (provista por Google).

- Samsung Pay (provista por Samsung).

- Huawei Pay (provista por Huawei).

Algunos fabricantes de wearables cuentan con sus propias soluciones como es el caso de Garmin Pay (para los relojes Garmin): si bien es una billetera móvil de "nicho", es muy utilizada por quienes cuentan con un reloj Garmin.

Cada una de estas billeteras posee similitudes y diferencias:

Usualmente la distribución de smartphones en los países sigue un ratio 80-20:

- 80% de los dispositivos son Android.

- 20% de los dispositivos son iOS.

Un emisor que desee brindar una solución de billetera móvil al mayor número posible de clientes, deberá al menos integrarse con Google Pay y Apple Pay, lo que implica entrar en un acuerdo comercial con cada una.

Billeteras de Emisor

Una billetera de emisor es una aplicativo móvil (o un SDK, si se desea integrar la funcionalidad en la banca móvil del emisor) que ha pasado por un proceso de certificación con las marcas (Mastercard, Visa, etc) para poder realizar pagos móviles (sin contacto, in-app, etc).

A diferencia de las billeteras de fabricantes, en esta billetera sólo pueden digitalizarse tarjetas emitidas por el propietario (el emisor) de la billetera, lo que logra posicionar al emisor en un nivel de funcionalidad similar al de las billeteras de fabricantes.

Una billetera de emisor puede diseñarse siguiendo la imagen de marca del emisor, lo que brinda una mejor experiencia de usuario y mayor control sobre el roadmap digital del emisor.

Qué opción es mejor para un emisor?

Como emisor de tarjetas, la elección del tipo de billetera a implementar muchas veces depende de las alternativas disponibles en el país. Hasta hace poco tiempo la única billetera móvil de fabricante disponible era Garmin Pay, pero eso estará cambiando en los próximos meses con la entrada de Apple Pay y Google Pay.

Las xPays dan al usuario (que usualmente tiene tarjetas de más de un emisor) la posibilidad de manejar todas sus tarjetas en una sola billetera, si bien esto otorga facilidad y comodidad al usuario a la hora de administrar sus tarjetas, para el emisor, esto sugiere una cierta perdida de control granularizado de sus productos como así también de entregar una experiencia genérica al usuario.

En una billetera de emisor, por el contrario, toma relevancia la imagen de marca del emisor y brinda mayor flexibilidad para agregar servicios de valor agregado que aumentan y mejoran la interacción con el usuario.

En próximas entradas al blog hablaremos de los pasos a seguir como emisor para integrarte a Google Pay y Apple Pay.

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